银行信用卡业务有哪些调整？

　　2019年，在经济下行压力加大、监管趋严的背景下，零售转型战略已是各行共识，信用卡业务作为零售业务的排头兵，银行纷纷发力，行业发展也从最初的跑马圈地、粗放式经营阶段进入了差异化竞争、追求业务质效的精细化运营阶段。

　　2011年实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十四条规定：“在通过信用卡领用合同（协议）或书面协议对通知方式进行约定的前提下，发卡银行应当提前45天以上采用明确、简洁、易懂的语言将信用卡章程、产品服务等即将发生变更的事项通知持卡人。”


　　因此，各家银行信用卡中心发布的公告，不仅是持卡人提前知晓产品及服务变更的有效途径，同时也可作为行业发展的“风向标”，反映出银行监管政策落地情况、经营策略调整等信息。

　　小编对部分全国性银行信用卡中心近年来发布的公告进行了归纳梳理，简要情况如下：

　　部分银行信用卡中心公告情况

　　*基于官网公开信息整理，具体内容以银行官方发布为准

　　从上表来看，在近一年的时间里，全国性银行信用卡业务公告内容主要围绕预借现金业务、分期业务、房地产类交易管控、反洗钱、产品权益等方面。

　　预借现金业务

　　2019年，浙江银保监局印发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》，再次重申严格预借现金业务管理，审慎授信，严格专项分期用途管控和交易监测，《北京银保监局关于加强银行卡风险防控的监管意见》中也提示辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控。

　　相关文件发布以来，各行陆续对预借现金业务进行调整，重点在三个方面：

　　一是预借现金额度，均不超过总授信额度的50%，且有银行对上限做出规定，如交行调整后最高预借现金额度不超过5万元人民币或等值外币等；

　　二是全额计入当期账单的最低还款额；

　　三是明确提示预借现金用途只能用于消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、证券投资、理财、借贷及其他权益性投资）。


　　值得注意的是，在信用卡业务的收入中，利息收入是重要来源之一。随着业务政策的调整等原因，该项收入占比也呈现出逐步下降的趋势，与此同时分期手续费收入占比则不断提升。

　　分期业务

　　各行对于分期业务收费标准的调整主要集中于提前全额还款的收费情况。调整做法主要有两种：

　　一是新增“分期付款提前还款违约金”，如工商银行信用卡，2018年12月1日开始收费，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取，对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。

　　二是收取部分手续费，如农业银行信用卡，已收取或已记账分期手续费不予退还，将对全部金额提前还款计收一期未出账单分期手续费，免收未出账单分期手续费。

　　此外，也有银行对分期业务进行了拓展，如广发银行信用卡于2019年9月6日起，将美元账户交易纳入账单分期服务的可分期交易范围。客户申请外币（美元）账单分期，银行按客户申请办理当天美元兑人民币现汇卖出价，将客户当期美元账单可分期金额换算为等值人民币，作为分期本金在持卡人选择为还款卡片的人民币账户信用卡以账单分期的方式记账。

　　房地产类交易

　　今年8月，银保监会下发相关通知，将在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，要点包括房地产信贷业务管理情况、房地产业务风险管理情况、信贷资金挪用流向房地产领域以及同业和表外业务等。

　　本年度，多家银行信用卡中心下调房地产类商户交易限额，并限制持卡人在住宅、地产中介等商户的交易。

　　部分银行房地产类交易管控情况

　　基于官网公开信息整理，具体内容以银行官方发布为准

　　反洗钱

　　2019年，银保监会发布《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，从内部控制角度，对银行业金融机构提出了反洗钱和反恐怖融资工作要求，明确指出应有效履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存以及大额交易和可疑交易报告等各项反洗钱和反恐怖融资义务。

　　为进一步落实监管部门关于个人银行账户实名制管理等相关要求，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关法律法规规定，多家银行（如浦发银行、华夏银行等）发布公告称，开展个人客户身份信息核实工作，核实的信息包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或工作单位地址（邮寄地址）、联系电话（手机号码）、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等，陆续对身份信息存在已失效、不真实、不完整等情况的客户名下账户中止提供金融服务。

　　此外，银行也对投资、外汇交易进行限制，如建设银行信用卡不得在境内理财投资类商户（商户类别码为6012、6051、6211）进行交易、农业银行信用卡不得在境内、境外理财类商户（商户类别码为6012）进行交易等，光大银行信用卡中心提示持卡人，通过网络平台开展外汇按金交易未经批准，境内个人跨境境外购房、直接进行跨境证券投资，相关业务属于资本项目项下业务，目前尚未明确开放，直接或间接开展、参与上述外汇相关业务，涉嫌违规等。